做好金融扶貧政策落地文章 發揮小額信貸扶貧放大效應

為推進扶貧小額信貸政策落地,從2017年2月開始,河南省在國家級貧困縣盧氏縣開展試點,通過建立金融服務體系、信用評價體系、風險防控體系、產業支撐體系,形成了“政銀聯動、風險共擔、多方參與、合作共贏”的扶貧小額信貸落地模式。扶貧小額信貸獲貸率從2016年末不到1%提高到2017年12月的49.3%。主要做法是:

一、堅持問題導向,做好金融扶貧政策落地文章

河南銀監局成立以“一把手”局長為組長的扶貧小額信貸推進工作領導小組,將扶貧小額信貸政策落地作為黨委重大課題,班子成員深入蘭考、滑縣、盧氏、光山等貧困縣調研督查20余人次,專題研究破解政策落地難題。主動加強與省扶貧辦溝通,向省政府領導專項匯報,積極建言獻策,推動政府出臺《金融助推盧氏縣脫貧攻堅試驗區工作方案》。

1.建立金融服務體系。著眼破解“網點少了,服務怎么保障”的障礙,構建了“三級聯動、政銀融合”的服務體系,形成了“牽頭推進有機構、辦理服務有人員、貸款發放有流程”的工作格局,實現了金融服務從“沒人管”到“管到底”的轉變。 “三級聯動”,就是著眼于彌補農村金融服務短板,整合組織力量,成立縣金融服務中心、鄉金融服務站、村金融服務部的三級金融服務網絡,明確了各司其職、銜接有序的制度和流程。“政銀融合”,就是把行政力量、金融力量整合到三級金融服務網絡,縣、鄉金融服務機構由政府、郵儲銀行、農商行三方人員組成,村服務部由村支書和信貸員組成,明確農商行、郵儲銀行作為扶貧小額貸款主辦銀行。三級金融服務網路像一座“橋梁”,一頭連著銀行,一頭連著農戶,填補了銀行服務基層的空白。

2.建立信用評價體系。著眼破解“兩免之后,信用怎么評定”的障礙,建立了盡可能覆蓋全部農戶的信用信息數據庫,實現了農戶信用從識別難到信息全的轉變。信用信息采集上,按照“三好三強”、“三有三無” 的定性標準和144項定量指標,集中組織人員挨家挨戶對盧氏全縣農戶上門調查采集貧困戶信息。信用等級評價上,制定出臺信用信息評級試用辦法,將農戶分為A級、AA級、AAA級和AAA+級等信用等級,分別給予5萬元、10萬元、15萬元、20萬元純信用貸款。信用動態管理上,采集信息和評定結果統一錄入信用信息系統,政府與金融機構共享,銀行放貸前點一下鼠標就能對農戶的信用信息一目了然,而且實行動態管理。盧氏縣8.7萬戶農戶已進行了信息采集,占全縣農戶的94.6%,其中采集貧困戶信息2.31萬戶,占全縣貧困農戶的95%。7.1萬戶農戶通過信用評定,有信率為82%,其中1.86萬戶貧困戶通過信用評定,有信率為80.6%。

3.建立風險防控體系。著眼破解“投向貧困農戶,風險怎么防控”的障礙,通過建立風險補償機制、風險分擔機制和貸款熔斷機制,加強貸前信用提示宣傳、貸中用途管理和貸后違約追責,推動銀行從不敢貸變為快放貸。建立風險補償機制,推動盧氏縣設立5000萬元扶貧小額貸款風險補償金;建立“四位一體”風險分擔機制,對建檔立卡貧困戶的貸款風險損失,由盧氏縣風險補償金、貸款銀行、省農信擔保、省中小企業擔保集團按照2:1:5:2比例分擔;建立貸款熔斷機制,對貸款不良率超過5%的行政村及不良率3%以上的行政村數量超過30%的鄉鎮暫停貸款發放。

4.建立產業支撐體系。著眼破解“產業扶貧,項目怎么選擇”的障礙,立足盧氏實際、選擇適宜當地發展的產業,建立龍頭企業+合作社+農戶的模式,推動產業項目從“小散弱”向“專精深”轉變。圍繞盧氏縣主導產業和特色產業,以信貸投向促進產業拉長鏈條,明確了貧困戶、帶貧合作社、帶貧龍頭企業3類貸款主體,設計了農戶+合作社、農戶+龍頭企業、合作社+龍頭企業等6種合作方式,形成了貧困戶扶貧項目有龍頭企業帶動、合作社組織、生產基地承載的產業發展聯結機制。

四大體系的建立,替代了銀行的人工服務成本,降低了銀行的農戶信用評價成本、風險防控成本和呆賬壞賬成本,同時破解了“基準利率放貸,成本怎么降低”的障礙。截至2017年12月末,盧氏縣貧困戶、合作社、龍頭企業三類貸款主體新增扶貧貸款9.22億元,是2016年同期的10.45倍。其中,6754戶貧困戶獲得貸款3.32億元。

二、注意“四個結合”,放大扶貧小額信貸政策落地效應

河南省盧氏縣在推進金融扶貧政策落地的同時,加強“四大體系”建設與農村社會治理和農村社會發展的有效結合,提升農村整體發展水平。一是與促進社會信用建設結合起來,淳樸了農村文明風尚。盧氏試點構建的信用評價體系,通過對全縣農戶尤其是貧困戶進行信用信息采集和信用評定,使廣大農戶在歷史上第一次有了信用等級,農戶信用意識得到明顯提高,爭當信用戶的氛圍濃厚,形成了一種正面的文明導向,促進了農村精神文明建設。二是與促進農村社會治理結合起來,激發了內生發展動力。盧氏試點建立的三級金融服務體系,尤其是直接和村民打交道的村級金融服務部,既搭建起了農戶了解政策、爭取政策、享受政策的橋梁,同時也發揮著加強社會治理的作用,真正把“扶窮不扶懶,幫窮不幫懶”的政策落到了實處,利用扶貧貸款,激發了內生發展活力。三是與促進農業經營主體結合起來,帶動了扶貧產業發展。通過引進和培育龍頭企業提供產前培育、產中指導、產后銷售一條龍的服務,提高了種植效益。通過金融產品的參與和貸款主體的培育,促進了一批企業聯農戶、基地聯農戶、合作社聯農戶的新型經營主體快速成長,也帶動了扶貧產業的發展。四是與促進金融產品創新結合起來,增加了扶貧資金投入。盧氏試點,讓保險、基金、信貸、財政等多方面的功能都得以發揮,同時它們相互融合,又創新了金融產品,撬動更多金融資金投向農村、投向貧困地區,放大了扶貧資金的效益。